[뉴스토마토 송주연기자] <기획뉴스>
출연: 김민서 지점장(리더스)
앵커: 요즘 보험 상품은 주로 변액보험이 대세인데요, 시청자 여러분께서도 아마 변액보험 하나쯤은 가지고 계실 것 같습니다.
그런데 변액보험은 기존의 전통적 보험상품과는 달리 실적 배당형 상품이기 때문에 그 특성을 잘못 이해하고 가입할 경우, 금융시장의 상황에 따라서는 가입자가 예상하지 못했던 손실이 발생할 수 있고 따라서 가입자가 의도한 보험상품의 효과를 거두지 못할 수도 있다고 하는데요, 그래서 오늘은 변액보험을 가입할 때 꼭 알아두어야 할 점, 그리고 주의할 점에 대해서 알아 보도록 하겠습니다.
[질문1] 이따금 방송이나 신문에서 변액보험으로 인한 보험사와 소비자간의 분쟁에 관한 소식이 들려오기도 하는데요, 일반적인 보험에 비해서 변액보험이 어떤 특징이 있어서 소비자들의 올바른 이해와 주의가 필요한 건가요?
[답1] 네, 변액보험이 일반적인 보험과 다른 것은 무엇보다도 적립보험료의 운용 방식의 차이인데요,
일반 보험의 경우에는 계약자가 낸 보험료 중 적립보험료를 보험사가 자신의 책임으로 운용하고 대신 계약자에게는 미리 정해져 있는 이자를 지급하는 방식인데 비해서, 변액보험은 적립보험료가 특별계정으로 분리되어 고객이 지정한 펀드에 투입되어서 운용되어 지고 그 운용의 성과가 그대로 고객에게 이전되는 방식입니다.
따라서 특별계정의 운용 결과 이익이 날 때도 그렇지만 손실이 발생할 경우에도 그 손실이 계약자에게 귀속된다는 점이 가장 큰 특징이라 하겠습니다.
그렇기 때문에 소비자 분들이 변액보험을 가입할 때에는 이런 성격을 분명히 이해하시고 가입하셔야 합니다.
[질문2] 그렇다면 변액보험에 가입할 때 구체적으로 어떤 점을 이해하고 있어야 하는 걸까요?
[답2] 네, 무엇보다도 방금 전 말씀 드린 것처럼 변액보험은 실적배당형 상품으로서 특별계정 운용에 따른 이익과 손실이 모두 계약자에게 귀속된다는 점을 이해하셔야 하구요, 그러다 보니 계약의 적립금과 해약환급금이 운용 실적에 따라서 매일 변동된다는 것, 그리고 운용성과에 따라서는 원금의 손실이 발생할 수도 있다는 것 또한 꼭 알고 계셔야 합니다.
두 번째로 변액보험의 비용구조를 이해하셔야 하는데요, 계약자가 납입한 보험료가 전부 특별계정에 투입, 운용되는 것이 아니라 납입보험료에서 위험보험료, 사업비 및 특약이 가입될 경우에는 특약보험료를 차감하고 난 금액이 특별계정에 투입되는 것이라는 점입니다. 그 외에도 특별계정의 운용과 관련하여 운용수수료, 보증비용 등 부대적인 비용이 차감된다는 점 또한 이해를 하셔야 하구요.
세 번째로 변액보험은 예금자보호법의 적용 대상이 아닙니다. 아시다시피 모든 실적배당형 금융상품에 대해서는 예금자보호법이 적용되지 않는데요, 변액보험도 마찬가지입니다. 단, 변액보험에 특약이 가입되어 있을 경우에 특약보험료에 대해서는 예금자보험법이 적용됩니다.
마지막으로, 어쩌면 가장 중요한 부분일 수도 있는데요, 변액보험은 적립식 펀드와 같은 단기보유목적의 투자신탁상품이 아니라는 점을 분명히 이해하셔야 합니다.
[질문3] 네, 그런데 변액보험이 예금자보호법의 적용 대상이 아니라면 혹시라도 보험사가 부실로 파산하거나 하면 그 피해가 계약자에게 돌아가게 되는 건가요?
[답3] 네, 그런 질문을 많이 받는데요, 그렇지 않습니다.
말씀 드린 것처럼 변액보험의 계약자 적립금은 투자자보호를 위한 관계 법령에 따라서 보험회사의 일반계정이 아닌 특별계정으로 분리 운영하게 되어 있고, 특별계정의 적립금은 보험사가 아닌 제3의 수탁은행에서 보관 관리하도록 되어 있기 때문에 보험사의 파산 등의 사유로 인해 계약자가 피해를 보는 일은 없도록 제도적 장치가 마련되어 있는 것입니다.
[질문4]: 전에 제가 변액보험 가입설계서를 받아 본 적이 있는데요, 그 때 보니까 가입설계서에 미래 수익에 대한 예시자료가 포함되어 있더라고요. 변액보험이 실적배당형 상품이라면 이 수익률 예시는 어떻게 받아들여야 하는 건가요?
[답4] 네, 말씀하신 것처럼 변액보험가입설계서에는 소비자의 이해를 돕기 위해서 미래 특정수익률을 가정한 예시자료가 포함되어 있습니다.
이런 수익률 예시는 투자자 보호를 위한 관계 법령에 의거해서 엄격하게 감독을 받고 있는데요, 현재는 연간수익률 0%, 4%, 그리고 8%의 세가지 경우의 수익률 예시를 제시할 수 있게 되어 있습니다.
예시자료를 검토하실 때 염두에 두셔야 할 점은, 그 예시자료는 어디까지나 특정한 수익률이 매년 동일하게 반복적, 지속적으로 발생할 경우를 가정한 것이라는 점인데요, 당연히 그 예시 자료가 어떤 미래의 수익을 확정적으로 보여주거나 보장해 주는 것은 절대 아니라는 것입니다.
이런 점을 감안하셔서 어떤 가정하에서 어떤 흐름으로 운용 성과가 발생할 수 있겠구나 하는 참고 정도로만 활용하시면 되겠습니다.
[질문5] 네, 그렇군요. 그렇다면 말씀해주신 내용들을 감안하고 변액보험을 가입하려 할 때 해당 상품의 내용과 비용구조 등을 확인할 수 있는 방법은 무엇이 있을까요?
[답5] 네, 변액보험에 가입하시게 되면 관계 법령에 따라서 보험사에서 제공되는 자료들이 있습니다.
우선 가입설계서를 받으시게 되고요, 실제 가입 시점에서 상품설명서와 변액보험운용설명서를 받으시게 됩니다.
가입설계서와 상품설명서에 기재되어 있는 내용들을 꼼꼼히 점검하셔야 하구요, 변액보험운용설명서를 통해서 해당 상품의 특별계정 운용 내역과 본인이 선택한 펀드에 관한 구체적인 상황을 꼭 확인하셔야 합니다.
또한 모든 보험사의 변액보험 상품에 대한 데이터들은 각 보험사 홈페이지의 상품공시실, 그리고 생명보험협회 홈페이지에서 언제든 열람 가능하시니까요, 이렇게 공시되어 있는 내용을 확인해 보시는 것도 도움이 되실 수 있습니다.
그리고 한 가지 추가한다면 변액보험은 관계 법령에 따라 정해진 자격 시험을 통과한 설계사 만이 판매할 수 있는 상품이니까요, 가입 시점에 안내하여 주신 설계사분의 변액보험판매관리사 자격증을 확인해 보실 필요도 있습니다.
[질문6] 네, 말씀을 듣고 보니 변액보험은 소비자가 신중히 선택하고 그에 대한 책임을 져야 하는 보험상품인 것 같은데요, 마지막으로 소비자가 변액보험을 효과적으로 운용하기 위해 생각해야 할 점이 있다면 간략히 도움 말씀을 부탁 드리겠습니다.
[답6] 네, 그렇습니다. 변액보험은 특별계정 운용을 통한 실적배당을 통해 추가적인 수익 기회를 제공하기도 하지만 반면 금융 시장 상황에 따른 손실의 가능성도 소비자가 감수를 해야 하는 상품이기 때문에 소비자의 신중한 판단과 책임이 중요한 상품입니다.
변액보험을 통해서 자신의 의도하는 목적을 효과적으로 달성하기 위해서는 무엇보다도 변액보험은 단기가 아닌 장기 목적 자금을 마련하는 수단이라는 점을 명심하고 자신의 장기적인 재무목표에 맞게 선택하고 운영하셔야 하는 것이 가장 중요합니다.
또한 요즘의 변액보험들은 소비자가 능동적으로 수익률을 관리할 수 있는 다양한 수단들을 제공해주고 있는데요, 예를 들어 추가납입제도, 중도인출제도, 펀드변경제도 같은 수단들이 있습니다.
이러한 상품 기능을 금융시장 상황 및 자신의 자산 상황에 맞춰 능동적으로 적절히 구사하신다면 효과적인 변액보험 활용에 매우 큰 도움이 되실 것입니다.
뉴스토마토 송주연 기자 sjy2925@etomato.com
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