[뉴스토마토 이종용기자] 20대 청년층이 고금리 비은행권(저축은행·카드·캐피탈·대부업 등) 대출에 몰리고있는 것으로 나타났다. 상대적으로 신용도가 낮아 은행권 대출이 어려운 청년이 학자금이나 생활비를 마련하기 위해 비은행권에 손을 벌렸다가 고금리를 견디지 못하고 신용불량자로 전락하는 악순환에 빠진 것이다.
8일 하나금융경영연구소의 '국내 청년층 금융 현황 및 발전 방향' 보고서에 따르면 20대 부채는 평균 2203만원으로 타 연령층 대비 절대적인 규모가 크지는 않고, 액수로도 3.8%에 불과하지만 차주(대출자)수 기준으로는 12.5%에 달했다.
특히 청년층의 경우 취업난으로 안정적 소득이 유지되지 못하면서 채무 악화가 가속화되는 것으로 나타났다. 지난 9월 청년층(15~29세)의 실업률은 전년동월비 1.5%포인트 상승해 통계 작성 이래 최고치인 9.4%(41만6000명)였으며, 체감실업률은 지표실업률의 2~3배 수준에 달한다.
보고서는 "타 연령층이 자산 축적을 위한 담보대출인데 반해 청년층의 대출 용도는 학자금이나 생활비 등 소액 대출이 대부분"이라며 "교육비 관련 지출 등 소액으로 시작된 청년층 빚의 고리는 채무 보유 청년층의 금융활동을 제약하는 요인으로 작용할 우려가 있다"고 진단했다.
특히 10~20대 청년층의 신용등급이 추세적으로 하락하는 점은 '학자금대출 고비용-저소득-저신용-고금리-채무악순환-신용불량'으로 이어지는 청년층 부채발생 및 악성화 경로가 고착되는 현실을 반영한다고 분석했다.
은행권은 실업난 등으로 청년층의 재산형성이 어려워지는 등 청년층 금융시장의 발전이 지연되면서 보수적으로 예적금 위주의 상품을 제공하는 데 주력하고 있다. 반면 은행 수익에 직접 연계되는 대출상품의 판매실적이 부진해 청년 대상 금융상품이 상위 단계로 이전하는 못하고 있었다.
청년층 금융은 비은행권의 공격적인 영업 확대 등으로 고금리 대출 비중이 높은 구조인 것도 문제로 지목됐다. 현재 제2·3금융권은 중금리 대출 활성화 차원에서 모바일 플랫폼을 기반으로 한 공격적인 영업으로 청년층 대출시장을 공략하고 있다.
이에 따라 올 상반기 저축은행·대부업 20대 이용자 비중은 20%를 웃돌았고, 지난 4년간 주요 저축은행의 대출현황을 분석한 결과 차주가 20대인 계좌수는 13만7000개에서 17만5000개(27.7%), 대출금 규모는 5497억원에서 9752억원(77.4%) 증가했다.
연체기록이 없는 청년층은 신용등급이 중위권으로 분류, 은행의 중금리 대출상품을 이용할 수 있지만 제2, 3금융권에 진입한 후에는 은행 대출이 어려워지는 문제가 있다.
이에 따라 청년층은 타 연령 대비 은행보다는 제2·3금융권에 대한 자금 조달 비중이 높아지는 양상을 보이고 있다. 작년 상반기 기준 20대 이외의 저축은행과 대부업 신용대출 이용 비중은 10% 전후인 반면, 20대 비중은 31%로 타 연령대비 고금리 대출 비중이 3배에 달한다
보고서는 "고금리 대출로 인해 청년층의 워크아웃, 개인회생 및 파산이 급증하는 문제가 부각되고 있다"며 "청년층은 상대적으로 고금리 대출비중이 높기 때문에 소액 부채에도 금리 부담이 커 상환불능 위험이 상존하고, 신용 불량으로 이어질 확률이 높다"고 짚었다.
실제로 최근 연령별 채무조정 현황에 따르면 전 연령층에서 워크아웃 신청이 감소한 반면, 청년층의 신청인원은 높은 증가세를 유지하고 있다. 지난 3분기 전체 개인워크아웃 신청자가 전분기 대비 1.7% 감소했지만, 20대 신청자는 8.8% 늘었고 20대 프리워크아웃 신청자도 41.7%나 증가했다.
또 청년층의 워크아웃 신청 증가와 함께 개인회생 및 파산 신청자도 늘고 있다. 지난해 대법원의 개인파산·회생 사건 현황에 따르면, 최근 3년간 20대의 회생 및 파산 신청자 증가율은 타 연령 대비 상대적으로 높은 7.2%를 기록했다.
이에 따라 정부가 청년층의 금융자립을 위해 정책적 지원에 나서야 한다는 지적이 나오고 있다.
백종호 하나금융경영연구소 연구위원은 "정부의 청년층 공적지원 제도는 단기적 처방 차원의 '저리 조건' 대출 위주로 운영돼 청년층이 빚의 악순환에서 벗어날 수 있는 근본적인 대책으로는 미흡하다"며 "대학생, 장기구직자, 고금리 대출자, 연체자 등 대상에 따라 장학사업, 생활안정자금 지원, 고금리 전환대출, 채무조정 및 탕감 등 차별화된 지원을 실행해야 한다"고 말했다.
서울 한 시중은행에서 고객이 대출 상담을 하고 있다. 사진/뉴시스
이종용 기자 yong@etomato.com
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