다음 달부터 신용카드 현금서비스 한도소진율이 신용조회회사(CB)의 개인신용평가요소에서 제외된다. 합리적 소비를 위해 현금서비스 한도를 소액으로 설정하면 적은 돈을 쓰더라도 한도소진율이 급상승해 신용등급이 하락하는 불합리한 점을 개선한 것이다. 이에 따라 현금서비스 이용자 가운데 166만명의 신용등급이 상승할 것으로 전망된다.
금융감독원은 30일 신용카드 현금서비스 한도소진율을 개인신용평가요소에서 제외하는 방안을 내달 1일부터 시행한다고 밝혔다. 이를 대신해 다중·과다 채무자 등에 대한 신용평가를 기존보다 정교화하는 방향으로 신용평가모형을 개선했다.
그동안 신용조회사는 신용등급을 산정할 때 신용카드 현금서비스 한도소진율을 부정적 평가요소로 운용해왔다. 한도소진율은 소비자의 현금서비스 월 이용가능한도 대비 이용액의 비율을 말하는데, 이것이 높을수록 낮은 평점을 받는다.
예를 들어 현금서비스를 이용한 경험이 없는 소비자가 현금서비스를 300만원(현금서비스 이용가능한도 400만원) 받으면, 현금서비스 한도소진율이 0%에서 75%로 증가돼 3등급에서 4등급으로 하락할 수 있었다.
이 때문에 합리적 소비와 카드를 분실할 우려 등의 이유로 현금 서비스 한도를 낮게 설정하거나 카드 1개만 집중 이용하는 소비자에게 상대적으로 불리하게 작용한 측면이 있었다.
실제로 지난 9월 기준 현금서비스 이용자 372만명 중 한도소진율이 80% 이상인 93만명 가량은 신용등급 산정에서 다른 이용자보다 불리했다는 분석이다. 또한 현금서비스 이용금액은 별도의 신용평가요소로 반영되고 있는 등 중복된 기준이 반영되는 문제가 있었다.
금감원 관계자는 "신용카드 현금서비스를 이용하는 소비자 중 다수가 자금사정이 급박한 서민·자영업자 등이라는 점을 고려하면 신용카드 한도소진율 반영은 금융취약계층의 신용등급 하락을 가중시키는 요인으로 작용할 소지가 있었다"고 지적했다.
특히 이번 제도 개선으로 현금서비스 이용자의 70%에 달하는 262만명의 신용평점이 상승하고, 이 가운데 166만명(45%)은 신용등급이 상승할 것으로 금감원은 전망했다. 특히, 25만명은 7등급 이하에서 은행 이용이 가능한 6등급 이상으로 상승할 것으로 보인다.
다만, 신용평가모형 정교화로 인해 다중·과다 채무자는 신용등급이 하락할 수 있다. 코리아크레딧뷰로(KCB) 관계자는 "복수의 금융기관에서 대출을 받고 대출과 현금을 동시에 사용하면서 과거보다 현재의 채무가 많아진 경우 등에 대해 기존보다 정교한 평가를 거치게 된다"고 설명했다.
김유미 금감원 선임국장은 "이번 개선안으로 불합리한 관행은 개선됐으나, 과도한 현금서비스 이용은 부채수준 증가로 인식돼 신용평가에 부정적으로 반영될 수 있다"며 "우량한 신용등급을 유지하려면 과도한 현금서비스 이용을 자제해야 한다"고 말했다.
김동훈 기자 donggool@etomato.com
자료/금융감독원
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