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(금리 상승기 꿀팁)①상환스케줄 재점검 필수…여유 있다면 '정중동'

전문가 "정책 리스크 더 위험…대환하려다 대출한도 문제될수도"…한계차주는 정책상품 적극 활용

2021-04-19 06:00

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[뉴스토마토 신병남 기자] 가계 빚 부담이 커지는 양상이다. 동결된 기준금리와 달리 시장금리가 상승하면서 상환 부담이 커졌기 때문이다. 
 
다만 전문가들은 당장 금리보다 정부 가계대출 정책 관련 리스크가 더 크기에 일반 차주들은 일단 '정중동 모드'를 유지하라고 조언한다. 반대로 상환 여력이 떨어지는 차주들은 적극적으로 정책을 살펴는 노력이 필요한 때다. 
 
18일 금융투자협회 채권정보센터에 따르면 은행채 5년물 금리(민평금리)는 지난 4월15일 기준 1.775%로 6개월 전인 지난해 10월15일 1.367%보다 0.408%포인트(p) 상승했다. 은행채 5년물 금리는 은행 주택담보대출의 지표금리로, 실제 은행들이 취급하는 주담대 금리는 2월말 기준 2.66%로 6개월째 상승하고 있다.
 
시장에서는 지금과 같은 완만한 시장금리 상승으로 시장 충격을 최소화하는 변화가 진행될 것이란 관측이 지배적이다. 국내 기준금리에 영향을 주는 미국 금리 인상 시점을 내년 하반기께로 점치고 있지만, 사실상 금리 상승이 시작됐다는 설명이다.
 
업계 전문가들은 일단 부채관리를 위해선 대출 만기 등 상환 스케줄부터 살필 것을 주문했다. 당장 상환이 임박하지 않거나 여력이 있다면 전략을 급히 수정할 필요는 없다는 설명이다. 정부가 조만간 내놓을 가계부채 종합대책을 염두한 탓이다.
 
정부는 청년층과 무주택자 등 금융 취약계층에 대한 금융지원은 강화하면서 일반 차주들의 가계대출 증가율을 안정시키는 투트랙 방안을 고민 중이다. 한계 차주는 정책지원으로 보호하고, 일반 차주는 대출을 죄어 경기 회복기에 따른 인플레이션 압력을 최소화하는 방향을 잡고 있다.
 
정성진 국민은행 WM스타자문단 양재PB센터 팀장은 "일반가계의 경우 변동금리형 대출을 고정금리로 전환을 고민할 수 있는데, 정부 가계대출 정책에 따라 기존 대출만큼 신규로 대환이 안 되는 경우가 발생할 수도 있으며, 신용대출이 막힐 수도 있다"면서 "자금 여유가 있다면 금리 이슈를 따라가기보다는 부담이 있더라도 정중동 하는 전략이 나을 수 있다"고 제언했다.
 
조현수 우리은행 양재남금융센터 PB팀장은 "1~2월 주식시장이 조정을 잘 받았고 주요 기업들의 실적이 잘 나오면서 변동성은 있겠지만 연말까지는 투자에 너무 겁을 내지 않아도 된다"면서도 "이는 자금 운용에 여유가 있는 가계만 해당하는 것으로, 상환 여력이 없는 가계는 지금이라도 조금씩 갚아나가야 하며 고정금리로 서둘러 바꾸는 게 낫다고"고 조언했다.
 
반면 시장변화에 완충력이 적은 한계 가계는 적극적으로 정부 정책을 살펴야 한다. 먼저 은행은 금리상한형 주담대, 40년 만기 모기지 출시가 관측되고 있다. 금리상한형 주담대는 몇 년간 대출금리 상승 폭을 제한하는 대환 상품이며, 초장기 모기지는 원리금 상환 부담을 최소화한 상품이다.
 
7월 최고금리 인하 이후 나올 2금융권 공적 상품도 있다. 정부가 예고한 한시적 대환상품인 '안전망 대출2'와 서민들의 비상금 대출용 상품인 '햇살론 카드'도 주목할만하다. 최근 금리 하락을 보이는 보험사 보험계약대출(약관대출)은 기존 보험을 깨지 않고도 급전을 확보할 수 있다는 장점이 있다. 일반차주의 유동자금 확보에도 주효한 전략으로 평가된다. 
 
신병남 기자 fellsick@etomato.com
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